Två svenska tjänster från 2008 och 2012 lärde svenskarna att betala direkt från bankkontot. Nu kommer EU-krav på omedelbara överföringar även för Sverige.
Trustly startade 2008 i Stockholm. Swish följde 2012. Båda byggde på tanken att pengarna skulle gå direkt från bankkontot.
Förskjutningen märks i butik, på nätet och mellan privatpersoner. Nu tar EU nästa steg med krav på omedelbara överföringar.
Trustly: betalning utan kort
Trustly är en betalningstjänst utan kort. Den grundades 2008 i Stockholm och har sitt huvudkontor där.
Tjänsten bygger på betalning direkt från bankkontot. Kunden loggar in i sin bank och godkänner betalningen i bankens miljö.
Inga kortuppgifter lämnas till säljaren. Upplägget skiljer sig därmed från kortbetalning, där kortnummer och kontrollsiffror delas med mottagaren.
För kunden innebär modellen färre uppgifter att hantera vid köpet. För säljaren innebär den att betalningen bekräftas från banken utan kortled.
Enligt Trustlys egen beskrivning av verksamheten har bolaget sitt huvudkontor i Stockholm.
Swish blev en vardagsvana
Swish blev en vardagsvana för överföringar mellan privatpersoner och till företag. Tjänsten lanserades 2012.
I slutet av 2024 var nästan 9 miljoner privatpersoner anslutna. Samtidigt var drygt 345 000 företag anslutna.
Siffrorna kommer från Riksbankens betalningsrapport 2025. De visar en bred användning i hela befolkningen och bland företag.
Användningen handlar om direkt överföring från konto till konto. Beloppet lämnar avsändarens bank och når mottagarens bank utan kort eller kontanter.
BankID som nyckeln bakom
BankID är nyckeln bakom inloggning och godkännande i många svenska tjänster. Det används för att visa vem kunden är.
I mars 2025 hade BankID över 8,5 miljoner användare. Uppgiften redovisas i Riksbankens betalningsrapport 2025.
Legitimeringen sker elektroniskt och kopplas till kundens bank eller tjänst. Godkännandet blir därmed personligt och spårbart till användaren.
För direktbetalning har identifieringen stor betydelse. Kunden behöver kunna logga in säkert och bekräfta att överföringen är riktig.
Det höga antalet användare betyder att metoden är tillgänglig för de flesta.
Nästa steg: omedelbara betalningar i hela EU
Nästa steg är omedelbara betalningar i hela EU. Reglerna finns i EU:s förordning om omedelbara betalningar (EU) 2024/886, som återges i regeringens proposition 2024/25:50.
Förordningen är från 13 mars 2024. Den trädde i kraft 8 april 2024.
Tanken är att en överföring i euro ska nå fram inom sekunder. Den ska kunna göras hela dygnet och hela året.
Avgiften för en omedelbar betalning får inte vara högre än för en vanlig överföring. Kostnaden ska alltså inte hindra valet av snabb överföring.
Reglerna införs vid olika tidpunkter för euroområdet och för länder utanför. Sverige tillhör den andra gruppen, eftersom kronan är valutan här.
| Område | Ta emot | Skicka och kontroll av mottagare |
|---|---|---|
| Euroområdet | 9 januari 2025 | 9 oktober 2025 |
| Länder utanför euroområdet, som Sverige | 9 januari 2027 | 9 juli 2027 |
| Betalnings- och e-pengainstitut utanför euroområdet | 9 april 2027 | 9 juli 2027 |
I euroområdet skulle banker kunna ta emot omedelbara eurobetalningar senast 9 januari 2025. De skulle skicka sådana betalningar och kontrollera betalningsmottagaren senast 9 oktober 2025.
I länder utanför euroområdet gäller senare datum. Banker ska kunna ta emot senast 9 januari 2027.
De ska skicka och kontrollera mottagaren senast 9 juli 2027. För betalnings- och e-pengainstitut gäller fristerna 9 april och 9 juli 2027.
Kontrollen av mottagaren betyder att avsändaren får hjälp att se att namnet stämmer. Risken att pengar hamnar på fel konto kan därmed minska.
Direktbetalning inom spel
Direktbetalning från bankkontot är vanlig inom spel. Den förekommer både hos bolag med svensk licens och hos bolag med licens i andra EU-länder.
Metoden följer samma mönster som vid andra köp på nätet. Kunden godkänner överföringen från sitt konto utan kortuppgifter till säljaren.
För svenska spelbolag gäller sedan 1 maj 2026 ett utvidgat förbud mot spel på kredit, enligt riksdagens beslut den 17 februari 2026.
Förbudet gör kontobetalningar centrala hos bolag med svensk licens. Betalning med lånade medel tillåts inte på samma sätt som tidigare.
Även hos bolag med licens i andra EU-länder är bankbetalning vanlig. Skillnaden ligger i licens och tillsyn, inte i själva tekniken för överföringen.
Den som vill se ett exempel på upplägget kan läsa en genomgång av hur Trustly används hos utländska spelbolag, där inloggning i banken och godkännande från kontot beskrivs. Sidan redogör också för vilka uppgifter som hämtats ur licensregister.
Relaterade artiklar
Maria Berglund är kulturreporter på Tekniksektorn och ansvarar för scenkonst, litteratur, konst.